我不擅长理财。我需要一些额外的培训，这样我才能知道如何管理自己。因为你知道钱就像麻烦。你赚了大钱，就会遇到大麻烦，你知道的。”（下面这段 2011 年的视频中出现了一位住在内罗毕的年轻人。
走在内罗毕达累斯萨拉姆
开罗的任何一条街道上，或者在非洲的任何一个小镇上，似乎每个人，包括青少年，都随身带着一部手机。事实上，对于 18 岁以下的人来说，几乎没有人经历过没有手机的世界。毫无意外，学龄男孩和女孩（5-14 岁）、青少年（14-18 岁）以及即将就业或接受高等教育的年轻人（18 岁以上）被视为金融服务的潜在新市场。虽然最近该领域的试验集中在储蓄上，但越来越多的人一致认为，年轻人应该能够获得全方位的金融服务，并且随着他们生命周期的发展，优先考虑的事情也会发生变化（见青年储蓄、青年启动和儿童与青年金融国际）。青年储蓄和青年金融教育不仅是金融服务领域的热门话题，而且人们越来越认识到，年轻人有钱，而基于技术的金融服务为他们实现金融包容性提供了一个途径。
对于许多年轻人来说，拥有一部手机是一种渴望，与他们的自尊心息息相关。拥有手机或能使用手机的年轻人数量激增，低成本手机银行技术的出现表明，现在可能是让他们接触数字金融服务和培养金融能力的适当时机。正如一位菲律宾学生指出的那样：“我早就想拥有自己的银行账户，但我无法满足其他银行的要求。幸好在BanKo（一家支持手机的微型金融储蓄银行），我可以用我的学生证开户。”虽然一切似乎都顺理成章，但有限的证据提醒我们，尽管无网点银行的价值主张可能引起年轻人的共鸣，但这个市场仍未被充分了解。
一个根本问题是年轻人能产
生多少交易量。是的，许多年轻人确实从工作或家庭获得现金，但他们的交易金额很小，而且不定期。在无网点银行的新世界中，交易频率是业务可持续性的关键，目前尚不清楚这些数字是否对年轻人有用。低费用会吸引这个细分市场吗？还是他们会成为建立这个市场的亏本生意？迄今为止的经验表明，目前的定价加上年轻人的交易量可能会限制基于技术的金融服务的定期使用。
关于年轻人使用手机银行的断言还有很多，但像上面这样的断言很少是站得住脚的。本文提出了其中一些假设，并建议将其作为未来研究的领域。
年轻人拥有自己的手机，并且经常使用手机。然而，大多数国家都有相当严格的监管限制，限制拥有手机（以及开设银行账户）的年龄。此外，我们不知道年轻人在不同情况下使用手机的人是谁、何时、何地以及原因。虽然来自年轻用户的移动数据可以帮助该领域了解和加速年轻人对移动货币的需求、使用和能力，但由于隐私保护和未成年人权利（政策）以及专有数据共享问题（业务），这种信息来源对获取移动使用数据提出了挑战。
年轻人可以帮助长辈使
用移动货币。坊间证据表明，这既是资产也是负债。同时，金融服务提供商认为与年轻人的关系为向成年人进行交叉销售提供了机会。据估计，在肯尼亚青春期女孩的父母中，这一比例约为10% 至。
18 岁年轻人通过手机和电子卡进入银行业可能会降低未来对高接触银行业务的需求压力。2007年的一项调查发现，老年人认为去银行是一种受欢迎的社交活动，而年轻人更适应技术，他们更看重速度和有限的人际接触。
WhatsApp 号码数据在现代营销和客户服务策略中发挥着重要作用。企业使用这些数据直接与用户互动，提供个性化内容、促销和支持。分析这些 whatsApp 号码数据 数据有助于了解客户行为并优化沟通。然而，确保隐私保护和法律合规对于维护用户信任和避免数据泄露至关重要，这是数字时代的重要问题。
年轻人对短信、手机游戏和短信反应强烈。所有这些都有潜力促进有效的资金管理和培养财务能力。然而，目前年轻人使用的许多手机缺乏带宽来支持帮助他们更好地管理资金的软件。
为了吸引年轻人
需要专门设计收费更低、准入门槛更低的产品。这是许多当前青年储蓄计划的工作前提，然而，几乎没有严谨的研究来支持或反驳这一说法。行为研 什么是性能基准测试？ 究还表明，青年在认知成长和行为发展方面具有高度独特性，从金融获取和能力的角度来看，女性和其他低收入人群的移动货币经验可能不适用于儿童/青年环境。
所有这些都表明，陪审团已经做出结论，并指出了优先研究领域。手机和手机银行出现的时间都还不够长，不足以为我们提供证据，让我们能够现实地估计为年轻人开发这个市场的成本/收益。通过测试其中一些前提来获取证据似乎是了解青年无网点 RU 号码列表 银行市场潜力的第一步。听取年轻人对这个问题的看法应该是另一个早期步骤。然而，可以肯定地说，目前年轻人可能不是一个短期可行的市场。同时，我们仍然可以放心地假设，对年轻人的任何投资都需要根据其可能的中长期影响进行评估。
非洲小额保险迷宫：早期的反复尝试有望在 2013 年覆盖 10 亿人
如果一切进展顺利，2013 年将成为移动小额保险在非洲蓬勃发展的一年，为非洲大陆数百万人提供小规模试用基本保险政策的机会。这种典型的小额信贷产品与流行的无线交付方式相结合的方式已在几个非洲国家成功实施了几个试点项目，引起了整个非洲大陆的保险公司、移动网络运营商和开发组织的关注。行业预测，到今年年底，移动小额保险将在多达 25 个非洲国家推出，这意味着非洲 10 亿人口中的一半以上将可以享受这种保险。
非洲证明了对金融服务的需求超越了收入水平。非洲人光顾高利贷者，将储蓄集中用于团体计划，并在非正式彩票中购买彩票——这证明了对金融服务的需求是存在的。如果持牌公司能够将其中一些选择作为受监管的活动提供，它们最终可能会更便宜（例如通过防止滥用利率）和更安全（通过监管和监督的标准和执行方法）。移动小额保险是通过移动货币账户或其他移动电话平台提供几种简单的保险，可以保护人们免受经济冲击，例如受伤导致养家糊口的工人失业，或者家庭成员去世时举行葬礼的费用。
移动小额保险在塞内加尔
坦桑尼亚和加纳的试验中大受欢迎。在加纳，只要移动电话运营商 Tigo 的客户每月在预付费通话时间上花费基本金额或更多，他们就会获得少量免费保险。Tigo 于 2011 年 2 月开始提供这种保险，一年多一点的时间里，已有 100 万人签约。这大约相当于每 25 个加纳人中就有 1 人签约，比加纳现有保险行业迄今为止吸引的客户群体还要多。但并不是每个试点项目都取得了这样的成功。加纳的另一个试点项目在同一时期吸引了大约 20,000 名客户，主要是因为它不是一项免费服务。未来的挑战是让人们付费。
然而就目前而言，保险公司、移动电话公司以及幕后管理人员已经认识到移动网络和小额保险可能是绝佳的结合体。
在加纳的成功凸显了保
险公司通过传统方式在非洲发展有多么困难：保险经纪人和与银行合作，在银行分支机构向客户推销保险。保险公司在发展中国家并不被广泛信任，但移动电话公司却很受信任：例如，加纳最近的一项调查显示，70% 的人宁愿从电信公司而不是保险公司购买保险。在许多非洲国家，最显眼、最容易被所有收入水平的人接受的公司是移动电话公司，它们拥有许多品牌商店、兜售预付费通话时间的街头小贩和雨伞车服务站。它们的标志和口号随处可见。
除了从中分一杯羹外，移动电话公司还有动机允许通过其网络销售保险。在贫穷国家，留住客户是一项艰巨的任务，因为移动电话用户通常以小额购买预付费通话时间，并且通常愿意更换手机芯片，同时使用多个网络和电话号码，根据哪个网络和电话号码在拨打电话或发送短信时提供最优惠的价格来决定。但 Tigo 提供的服务是一种激励，鼓励用户只使用其网络。让客户注册小额保险也是让消费者使用移动货币账户的一种方式。肯尼亚的 M-Pesa 是非洲最知名、最成功的移动货币平台，但它是目前大约 50 个此类系统中唯一一个被认为是成功的。其他地方的客户对这一概念的接受速度较慢。
在大多数情况下
保险公司和网络运营商会聘请外部机构来运营其移动小额保险计划。只有少数机构存在，他们通常是发起新项目和试验新模式的人。MicroEnsure总部位于芝加哥，利用比尔和梅琳达·盖茨基金会的资助发展壮大，最近转变为营利性实体。MFS Africa总部位于约翰内斯堡。斯德哥尔摩的Bima由瑞典投资公司 Kinnevik 所有，该公司还拥有在发展中市场运营但总部位于卢森堡的 Tigo。纳米比亚的Trustco是早期的创新者，近几个月来，挪威的Telenor Group也进入了该市场。
这些公司通常负责设计保单、培训手机销售人员向客户解释保单、处理索赔，以及总体监督运营。小额保险在成本和承保范围方面与传统保险不同，但这些公司还提供其他一些必要的专业知识：保单必须足够简单，以便于解释，索赔必须快速处理（几天内而不是几周内），以便为整个保险市场赢得信任和认可。
目前，GSM 协会去年发表了关于移动小额保险的权威研究报告《移动小额保险的新兴实践》。这份报告对现有产品进行了调查，发现印度、孟加拉国、泰国、印度尼西亚、菲律宾、巴基斯坦和洪都拉斯等 13 个国家/地区有 29 种不同的产品。但其中一些努力到现在都失败了，大多数成功案例和新企业都在非洲。预计 2013 年会有新的研究报告，这将为哪些产品有效以及在哪里有效提供进一步指导。
