编者注：盖茨基金会的杰克·肯德尔 (Jake Kendall)也为本文做出了贡献。许多人认为，电子转账的高成本是利用移动货币平台和为穷人提供零售支付或其他金融服务的主要市场障碍。（请参阅此处关于该主题的上一篇文章）。但最近，肯尼亚和坦桑尼亚两家领先的移动货币提供商降低了小额转账的价格。
以便为低端用户提供更实惠的支付方式
回想一下，肯尼亚和坦桑尼亚是移动货币最受追捧的市场，这两个市场独树一帜：肯尼亚超过 85% 的成年人经常使用 M-PESA。坦桑尼亚目前至少部署了一项移动货币，即 Vodacom 的 M-PESA，该货币按全球标准来看非常成功，活跃客户数量超过 200 万。尽管如此，这些市场对移动货币的使用仍然主要与远程支付（例如点对点转账和账单支付）有关，消费者支付意愿强烈。
通过这一最新举措，肯尼亚的 Safaricom M-PESA 和坦桑尼亚的 Vodacom M-PESA 允许进行比以前更小的转账（在肯尼亚低至 12 美分，在坦桑尼亚低至 32 美分），降低小额支付的转账费用（在肯尼亚低至 4 美分，在坦桑尼亚低至 3 美分），同时提高对价格不太敏感的客户进行大额转账的收费。
值得注意的是，50 美分的转账在肯尼亚收费 4 美分，在坦桑尼亚收费 3 美分；3 美元的转账在肯尼亚收费 30 美分，在坦桑尼亚收费 3 美分；10 美元的转账在肯尼亚收费 36 美分，在坦桑尼亚收费 12 美分。请注意，坦桑尼亚的移动转账费用仍然远低于肯尼亚，这反映了它们所处的竞争环境非常不同。下表显示了这两个国家 M-PESA 费用在特定转账金额方面的变化情况，尽管这两个市场的其他移动货币部署也纷纷效仿。
这些价格调整对于金融包容性意味着什么
虽然媒体的注意力主要集中在高端费用的增加上，但金融普惠界对小额支付费用的降低表示欢迎，因为这可能使与金融普惠相关的关键用例成为可能。例如，去年 9 月，Jua-Kali 是一家为肯尼亚非正规部门工人设立的非营利性养老基金，其业务模式依赖于“小额存款”（每日支付 25 美分，或每周支付不超过几美元），该基金与 Safaricom 谈判获得了特殊的较低价格（12 美元以下的支付价格为 4 至 19 美分）。如果没有负担得起且方便使用的电子支付机制，这种创新的、有利于穷人的商业模式就不可能实现。
所有小额交易的较低标准价格似乎有可能使 Jua-Kali 等其他服务能够利用 M-PESA 为穷人提供产品。然而，大额转账的价格仍然大幅上涨，这可能会限制许多富裕客户使用此类服务的可行性，而且肯尼亚的 M-PESA 服务还存在许多其他问题，包括整合过程困难，这可能会继续减缓市场增长。因此，我们充满希望，但要等待接受度，然后才能宣布金融包容性的胜利。
坦桑尼亚较低的价格似乎更有可能催生移动金融服务。然而，坦桑尼亚的移动货币仍处于起步阶段，几乎没有新的商业模式可供借鉴。
这些价格变化会实现零售支付吗
肯尼亚和坦桑尼亚都没有大规模使用移动货币来数字化零售支付，这主要是因为现金使用免费且便于店内支付。Bankable Frontier Associates 最近在肯尼亚进行了一项未发表的研究，追踪人们如何支付商品，结果发现尽管 M-PESA 已经渗透到市场，但 99% 的交易仍然以现金进行。在贫困社区，多达 50% 的交易金额低于 1 至 2 美元。因此，即使价格大幅下降，现金仍是难以被击败的。
虽然金融服务方面的消息有些积极（尽管我们仍持观望态度），但如果价格没有进一步降低，并且影响移动货币在这些用例中的应用的其他因素（包括用户界面、系统容量和商家接受的激励措施）没有取得进展，零售支付似乎不太可能在短期内蓬勃发展。尽管如此，价格可能是提供商现在更认真地利用其平台来推动这些其他支付类型的“领先指标。
我们必须将数据收集的焦点从过时的遗留 美国数据 系统转移到能够准确反映美国社会经济状况的新工具上。数据的作用：人口统计、经济趋势和技术进步有助于企业和政府在面临复杂问题时做出明智的决策。组织可以分析这些数据，做出基于事实的决策、实施战略并加速创新。政策制定者利用这些数据推动立法，以充分和有效的方式满足公众的需求。
因此，我们希望看到价格和其他有利因素在未来继续取得进展，从而打开零售支付市场。我们期待看到移动货币费用结构将如何继续发展，以及这些变化将如何影响使用和功能，尤其是对东非最贫困的家庭。
在远程医疗中，旧习惯往往比技术障碍更具挑战性
当人们走进印度南部安得拉邦克里希纳河三角洲的一个偏远村庄朱瓦拉帕勒姆时，很难想象这个地方竟然可以与大城市的医生联系起来。
前往村里的 GloCare 远程医疗中心，这是由Parivartan Foundation实施的Anavo Global LLC企业。从这个偏远的村庄，您可以虚拟进入城市医生的诊所。里面的患 15 个免费标签分析和标签跟踪工具 者正在等待轮到自己，护士正在带领下一位患者进行视频问诊。屏幕另一端是维杰亚瓦达的一名医生，维杰亚瓦达是一座繁华的城市，位于克里希纳河畔，距离村庄上游约 100 公里。问诊结束时，一名护士向患者解释了所开的药物及其用法，患者想知道是否需要“针药”。护士耐心地解释说，并不是每种疾病都需要注射。积习难改。
这片三角洲村庄拥有十多万人口，却连一名合格的医生都没有。为居民看病的是自称乡村医生 (RMP) 的人，这主要是庸医的委婉说法。RMP 没有任何医疗认证，甚至连护理人员的认证都没有。尽管如此，由于没有更好的选择，居民们还是习惯了 RMP 的方式。通常的做法是，RMP 会为任何疾病注射药物。注射剂可能是一瓶维生素 B，这完全是另一回事。这 RU 号码列表 真是安慰剂效应！这只是我们在 GloCare 面临的挑战之一，GloCare 是一项旨在为服务不足的人群提供市场驱动的优质医疗解决方案的计划。在早期运营该计划的过程中，有四个认识让我印象深刻。
尽管坦桑尼亚的定价仍然更加有利于电子货币
技术适应农村条件的速度将快于农村消费者的适应能力。20 世纪 90 年代末和 21 世纪初，印度的电信革命缓慢但稳步地将互联网连接带到了印度各地的村庄。国有电信公司以补贴价格提供宽带互联网，虽然连接确实波动很大，但技术已经适应了低速视频会议的能力。但更大的挑战是改变农村贫困远程医疗接受者的心态。必须教育客户了解庸医和合格医生之间的质量差异，并愿意在整个规定时间内服药。大多数人在症状缓解的第一个迹象后就停止服药。甚至连全剂量抗生素的概念都很难推销。
另一个认识是监管的悖论。与其他国家一样，印度的医疗保健和药房业务也受到大量监管。这些监管表面上的目的是确保一定的服务质量并保护患者免受伤害。然而，同样的监管可能会成为守法的社会企业开发低成本解决方案以应对印度农村医疗保健挑战的障碍。当他们与似乎没有任何规则适用的 RMP 竞争时，情况尤其如此。他们没有行医执照，甚至没有护士执照。他们也没有药房执照。然而，他们却肆无忌惮地做着医生、护士和药剂师这三种人的工作。他们扎根于社区，往往是任何医疗保健的唯一来源，骑着摩托车在村庄里上门服务。印度大部分农村地区的交通基础设施摇摇欲坠，在这种情况下，对交通的考虑胜过对质量的考虑。
肯尼亚和坦桑尼亚的 M-PESA 新费用结构采用分级收费
然后，还有农村服务营销的问题。它必须更多地是对话，而不是销售服务本身。横幅、公共广播系统上的公告、壁画、招牌都是必须进行的非人性化营销的一部分。与所有营销活动一样，真正的考验是让他们关注并吸收信息。这就是对话和个性化营销发挥作用的地方。志愿者、学生、舆论领袖需要与社区互动，宣传服务及其质量。在这样的设置中，每个患者/客户都很重要。必须跟踪不满意的客户并解决投诉，以使服务被社区接受。在 GloCare 项目中，我们跟踪每个客户以进行咨询后满意度调查。
第四个认识是关于疾病和
贫困的悲剧循环。村里有一些病人患有可治愈的疾病。然而，对病情的无知、缺乏优质医疗服务以及财政资源限制使这些疾病成为长期患病的原因。在一个严重依赖农业和相关劳动力的经济中，不生产会导致贫困，并往往导致贫困代代相传。GloCare 远程医疗中心已成功治疗了许多这样的病例：一位因骨密度问题而无法工作的女性，通过一个月的药物治疗和三次注射治愈了她；一位疑似结核病患者被转诊到世卫组织批准的治疗方案；一位年轻男子血糖水平未被发现过高，导致无法集中精力工作。
者学生舆论领袖
为医疗资源匮乏的人群提供市场驱动的高质量、可负担的医疗服务仍然是一项挑战。远程医疗确实提供了一些解决方案。但要制定出这一模式，需要巧妙地结合技术、公共卫生行动主义和创新的医疗服务套件。需要与社区互动，宣传服务及其质量。在这样的设置中，每个患者/客户都很重要。必须跟踪不满意的客户并解决投诉，以使服务被社区接受。在 项目中，我们跟踪每个客户以进行咨询后满意度调查。
